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Assurance vie temporaire
Nos partenaires courtiers et conseillers travaillent les assureurs les plus connues au Québec (voir la liste)
Qu’est-ce qu’une assurance vie temporaire ?
L’assurance vie temporaire est une forme de protection financière qui couvre le risque de décès pendant une période définie à l’avance.
Autrement dit, vous choisissez la durée de votre couverture : 5, 10, 20, 30 ans ou jusqu’à un âge déterminé, comme 65 ans. Contrairement à l’assurance vie permanente, qui vous protège tout au long de votre vie, l’assurance vie temporaire prend fin à l’échéance prévue.
Son principal avantage ? Elle est beaucoup plus abordable que l’assurance vie permanente. Ce type de contrat est souvent choisi pour répondre à des besoins précis, tels que :
Fournir un revenu de remplacement à votre conjoint en cas de décès pendant vos années actives ;
Assurer le remboursement de vos dettes ou de votre prêt hypothécaire.
Voyons maintenant quels sont les principaux avantages de l’assurance vie temporaire.
Tableaux de tarifs pour une assurance vie temporaire en fonction de l’âge de l’assuré*
Dans un souci de transparence des coûts, voici une estimation des primes* pour une assurance vie temporaire d’une durée de 20 ans, selon l’âge de l’assuré.
Tous les prix ont été arrondis à l’entier supérieur. Ils sont issus de calculs effectués à l’aide de calculatrices en ligne (au 3 septembre 2019) et ne reflètent donc pas nécessairement les tarifs en vigueur à cette date.
UNE PROTECTION SOLIDE ET ADAPTÉE
Vous souhaitez assurer le remboursement de vos dettes en attendant de les maîtriser ? Vous voulez garantir une sécurité financière à vos proches ou les aider à améliorer leur situation économique ? L’assurance vie temporaire offre des montants de couverture flexibles, allant de 10 000 $ à 500 000 $, en fonction de votre budget et de vos besoins.
Possibilité de conversion en assurance vie permanente
Pour éviter une surprime au moment du renouvellement ou pour bénéficier des avantages d’un autre type d’assurance, une assurance vie temporaire peut être transformée en assurance vie permanente.
OPTIONS DE GARANTIES COMPLÉMENTAIRES
Les assureurs offrent parfois des garanties additionnelles en matière de santé, permettant de renforcer la couverture de votre assurance vie temporaire. Ces options viennent enrichir votre contrat principal et l’adaptent précisément à vos besoins.
LES INCONVÉNIENTS DE L’ASSURANCE VIE TEMPORAIRE
PRIMES EN HAUSSE À CHAQUE RENOUVELLEMENT
À la fin de votre période initiale, votre situation est réévaluée et vos primes augmentent, principalement en raison de votre âge. Par exemple (ces montants ne reflètent pas forcément le marché actuel), un homme de 25 ans qui paie 24 $ pour une assurance vie de 100 000 $ pourrait voir ses primes passer à 31,50 $ lorsqu’il renouvelle son contrat de 10 ans à l’âge de 35 ans, pour la même couverture. Pour bénéficier de primes fixes, pensez à l’assurance vie permanente.
ABSENCE DE VOLET ÉPARGNE ET DE VALEUR DE RACHAT
Ce type d’assurance ne comporte pas de composante d’épargne et ne génère aucune valeur de rachat ; il offre uniquement une protection immédiate. Si vous souhaitez utiliser votre assurance vie comme un moyen d’investissement, cette formule ne vous conviendra pas. Pour cela, tournez-vous plutôt vers l’assurance vie universelle, qui permet d’investir.
L’EXAMEN MÉDICAL PEUT AFFECTER VOTRE ASSURABILITÉ
À chaque renouvellement, une nouvelle évaluation d’assurabilité est effectuée, ce qui implique de repasser l’examen médical (avec un formulaire à remplir avec soin). Si votre état de santé s’est détérioré, vos primes risquent d’augmenter fortement, voire votre demande pourrait être refusée. Pour éviter ce contrôle médical, considérez les avantages de l’assurance vie permanente.
UNE COUVERTURE LIMITÉE DANS LE TEMPS
La plupart des assureurs ne permettent pas de renouveler une assurance vie temporaire après vos 85 ans. De plus, si vous ne renouvelez pas votre contrat — que ce soit par oubli ou en raison d’un problème de santé — votre protection prend fin définitivement, sans valeur résiduelle.
Pourquoi souscrire une assurance vie temporaire ?
De nombreuses personnes choisissent l’assurance vie temporaire afin de renforcer leur protection financière existante. Voici les principales raisons qui motivent ce choix :
Couvrir l’ensemble de vos dettes, y compris l’hypothèque.
Protéger votre entreprise en cas de décès inattendu.
Assurer le financement des études de vos enfants en cas d’absence.
Rembourser vos dettes personnelles (prêts étudiants, cartes de crédit, etc.).
Maintenir le niveau de vie de votre famille après votre disparition.
Assurer la vie d’un enfant en cas d’accident tragique.
Préserver les acquis que vous avez bâtis au fil du temps.
L’assurance vie temporaire est souvent proposée sous différentes durées, selon vos besoins :
Assurance vie temporaire 1 an
Assurance vie temporaire 5 ans
Assurance vie temporaire 10 ans
Assurance vie temporaire 25 ans
Assurance vie temporaire jusqu’à 100 ans
Comment évaluer VOS besoins financiers avant de souscrire une assurance vie ?
De nombreuses méthodes existent pour déterminer précisément les besoins financiers d’un ménage.
Faire appel à un conseiller financier ou à un courtier en assurances reste la meilleure option pour réaliser ce calcul avec précision.
Cela dit, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose un outil pratique accessible à tous, permettant d’estimer soi-même un montant approximatif.
Attention, cet outil ne remplace pas les conseils d’un professionnel, mais il vous aide à mieux comprendre vos besoins financiers.
Il vous suffit de remplir les champs situés à droite dans ce PDF interactif (ou d’imprimer les deux pages) et de suivre les instructions pour effectuer les calculs.
Estimation des coûts de l’assurance vie temporaire : deux exemples fictifs
Avant d’examiner les exemples ci-dessous, gardez ces données en tête :
Selon l’Institut de la statistique du Québec, en 2017, le revenu disponible moyen par habitant au Québec était de 28 785 $.
Le revenu médian des familles après impôt en 2016 s’élevait à 49 500 $, selon Statistique Canada.
L’âge moyen de la population québécoise était de 41,9 ans en 2016, d’après le recensement de Statcan.
Exemple #1 :
En se basant sur les estimations tarifaires en fonction de l’âge, supposons un ménage avec deux parents et deux enfants disposant d’un revenu annuel de 49 500 $.
Ce foyer dépense environ 39,50 $ par mois (soit 474 $ par an) pour une assurance vie temporaire de 350 000 $ sur 20 ans. Cela représente moins de 0,1 % (plus précisément 0,957 %) de leur revenu annuel.
Cette assurance protège leur hypothèque de 230 000 $, leurs dettes étudiantes de 20 000 $ et prévoit en même temps le remplacement du salaire de l’un des parents pendant près de quatre ans en cas de décès.
Exemple #2 :
Une femme célibataire non-fumeuse de 42 ans, correspondant à l’âge moyen, souscrit à une assurance vie temporaire de 100 000 $. N’ayant plus de dettes, elle souhaite laisser à ses quatre nièces un capital pour financer leurs études.
Sa prime mensuelle s’élève à 16 $, soit 192 $ par année, ce qui représente seulement 0,667 % de son revenu disponible moyen de 28 785 $.
Elle prévoit de répartir ce capital équitablement entre ses nièces, soit 25 000 $ chacune, lors du choix des bénéficiaires.
Exemples d’assurances vie temporaire
Le tableau ci-dessous illustre une estimation des coûts pour une assurance vie temporaire couvrant 100 000 $ (il ne s’agit pas de tarifs officiels, mais d’une moyenne des primes relevées en 2017). Pour trouver un courtier capable de comparer les offres de plus de 20 assureurs, remplissez le formulaire disponible sur cette page.
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