Assurance vie canada
Pensez-vous être inassurable ?
Vous avez des difficultés à obtenir une assurance vie en raison de votre âge ou de votre état de santé ? Avez-vous déjà essuyé un refus ?
Nos partenaires courtiers et conseillers travaillent les assureurs les plus connues au Québec (voir la liste)
Quel est le tarif d’une assurance vie sans examen médical ?
Qu’est-ce qu’une assurance vie sans examen médical ?
Également appelée assurance vie à adhésion garantie, cette formule permet de souscrire une assurance vie sans remplir de long questionnaire médical. L’acceptation est automatique, et la protection débute dès que l’assureur reçoit la demande.
Ce type d’assurance s’adresse principalement aux personnes qui rencontrent des obstacles à l’obtention d’une assurance vie traditionnelle. Grâce à sa mise en place rapide et à sa prise d’effet immédiate, elle séduit un nombre croissant de clients, notamment dans un contexte de vieillissement de la population.
Une étude menée en 2017 par Life Happens et LIMRA met en lumière un fait marquant : seulement 30 % des répondants étaient à l’aise avec le partage de leurs informations médicales auprès des compagnies d’assurance, tandis que 70 % se disaient prêts à souscrire une assurance vie si l’examen médical était supprimé.
Les formulaires médicaux détaillés exigés par les assureurs traditionnels exposent les vulnérabilités des individus, ce qui entraîne souvent une hausse significative des primes.
Aujourd’hui, les consommateurs sont mieux informés. Ils comparent les offres en ligne, recherchent des solutions sur mesure et apprécient les démarches simplifiées. Face à cette évolution des attentes, le secteur de l’assurance adapte ses produits pour mieux répondre aux besoins spécifiques de certains segments de clientèle.
Les atouts de l’assurance vie sans examen médical au Québec
L’assurance vie sans examen médical représente une solution précieuse pour ceux qui ont longtemps été exclus par un système souvent favorable aux personnes jeunes et en bonne santé.
Voici les principaux avantages de l’assurance vie à adhésion garantie :
Avantages clairement définis
Couverture immédiate dès la souscription
Primes fixes garanties à vie
Accessible jusqu’à l’âge de 70 ans auprès de la majorité des assureurs
Émission rapide, souvent instantanée
Démarches de souscription simples
Disponible en ligne facilement
Vous souhaitez savoir si cette option vous convient ? Remplissez le formulaire sur cette page. L’un de nos partenaires – des courtiers d’assurance expérimentés – vous contactera rapidement avec une proposition adaptée à votre situation.
Assurance vie traditionnelle vs assurance vie sans examen médical : quelles différences ?
Au Québec, la plupart des compagnies d’assurance exigent généralement un examen médical pour souscrire une assurance vie.
Cependant, lorsqu’une personne est en bonne santé et ne présente aucun antécédent familial particulier, il est possible que l’assureur renonce à cette exigence.
L’assurance vie sans examen médical a été conçue pour les individus dont la santé est plus fragile ou incertaine, et qui souhaitent tout de même obtenir une couverture, sans devoir passer de tests médicaux.
Bien que son coût soit généralement un peu plus élevé que celui d’une assurance vie traditionnelle, elle représente une solution intéressante pour ceux qui ont des difficultés à se faire assurer autrement.
À qui s’adresse l’assurance vie sans examen médical et quels sont ses tarifs ?
L’assurance à adhésion garantie — aussi appelée assurance vie 50+ chez Desjardins — gagne en visibilité, notamment à travers des publicités à la radio, à la télévision, ou encore via des encarts placés dans les quartiers urbains. Elle met en avant la simplicité et l’accessibilité d’une couverture sans examens médicaux.
Ce type d’assurance s’adresse principalement à ceux qui :
Fréquentent régulièrement les établissements de santé,
Prennent des médicaments sur une base continue,
Ont des conditions de santé qui compliqueraient l’acceptation à une assurance traditionnelle.
Les assureurs fixent les primes à partir d’analyses statistiques poussées, basées sur divers facteurs de risque, notamment :
L’âge de l’assuré,
La consommation de tabac,
La présence ou l’absence de problèmes de santé connus.
💡 À noter : Si vous avez moins de 50 ans et jouissez d’une excellente santé, il serait judicieux d’explorer d’autres options d’assurance vie, comme une police temporaire ou permanente. Ces types de contrats peuvent vous offrir une meilleure couverture à un tarif bien plus avantageux, tout en servant parfois de levier pour des placements financiers.
Pourquoi choisir une assurance sans examen médical ?
Si votre objectif est simplement de prévoir un montant pour couvrir vos frais funéraires, sans passer par les examens médicaux habituellement requis, ce type d’assurance est fait pour vous. Le processus de souscription est extrêmement simple : seules trois informations sont prises en compte pour déterminer le coût de votre prime :
Votre âge,
Votre sexe,
Et si vous êtes fumeur ou non.
Comment les tarifs varient-ils ?
Voici les principales différences de prix observées :
Une femme paiera environ 20 % de moins qu’un homme (les hommes étant considérés comme plus à risque).
Un non-fumeur paiera aussi environ 20 % de moins qu’un fumeur.
À partir de 50 ans, chaque année supplémentaire entraîne une hausse d’environ 14 %.
Exemple concret : entre une femme non-fumeuse de 50 ans et un homme fumeur de 65 ans, les primes peuvent afficher un écart de prix très significatif.
À noter : Les montants mentionnés ci-dessous sont fournis à titre d’exemple uniquement et ne doivent pas être considérés comme des valeurs définitives. Ne vous fiez pas aux tarifs indiqués dans cet exemple.
Ainsi, si une femme de 50 ans devait payer 14 $ par mois pour sa prime d’assurance, un homme de 65 ans paierait plutôt 35 $ pour la même couverture.
Ce scénario illustre bien l’importance de souscrire à une assurance vie sans examen médical le plus tôt possible. Une fois le contrat signé, les primes demeurent fixes à vie. Dans le cas présent, si cet homme avait souscrit 15 ans plus tôt, il aurait économisé environ 16 $ par mois. Il est donc judicieux de comparer les offres d’assurance vie entre différents assureurs pour faire des économies substantielles.
Les examens médicaux en assurance vie : de quoi parle-t-on ?
Dans cette section, nous faisons référence aux assurances vie dites « traditionnelles », et non aux contrats à adhésion garantie ou immédiate.
Pas d’inquiétude à avoir ! Il est tout à fait normal que l’assureur vous pose quelques questions sur votre état de santé. Ces démarches s’expliquent par le fait que les compagnies investissent dans des professionnels de santé pour analyser votre profil médical. Des infirmières ou médecins peuvent même se rendre à votre domicile afin de réaliser des prises de sang, des tests d’urine, ou tout autre examen jugé nécessaire.
Contrairement aux idées reçues, vous n’avez pas besoin de vous déplacer pour passer ces tests.
Ces analyses permettent à l’assureur d’évaluer précisément le niveau de risque que vous représentez, dans le but de vous proposer un contrat adapté. En engageant ces frais, la compagnie montre qu’elle souhaite réellement vous compter parmi ses assurés. Leur objectif n’est pas de vous refuser, bien au contraire.
Pensez à demander une copie des résultats de vos examens pour les transmettre à votre médecin traitant. Cela constitue une excellente occasion de mettre à jour votre dossier médical.
L’assurance vie à adhésion garantie : est-ce une bonne option pour moi ?
Depuis quelques années, de nouveaux types de produits d’assurance vie sont apparus sur le marché. On les connaît sous les noms d’« assurance vie sans examen médical », « assurance à adhésion garantie » ou encore « assurance 50+ ». Ces offres, proposées par des institutions comme Desjardins, la Financière Manuvie ou la Banque Nationale, permettent de contourner l’examen médical.
Beaucoup choisissent ces produits pour la simplicité et la rapidité de souscription. Toutefois, deux éléments importants sont souvent négligés :
Certaines compagnies n’activent pas la couverture immédiatement. Une période d’attente de 24 mois peut être imposée avant que la protection ne prenne pleinement effet.
Selon votre état de santé, les assurances traditionnelles pourraient être plus économiques.
Comment éviter le délai d’attente ?
En comparant les offres sur le marché, vous pouvez trouver des assureurs qui proposent une couverture immédiate, même sans examen médical.
Pour qui l’assurance vie sans examen médical est-elle réellement adaptée ?
Ce type d’assurance s’adresse principalement à ceux qui :
Ont des problèmes de santé rendant difficile l’accès à une assurance traditionnelle.
Souhaitent une souscription rapide et sans tracas.
Ont dépassé un certain âge et recherchent une solution simplifiée.
Cependant, avant de faire votre choix, prenez toujours le temps de comparer les différentes options disponibles, en tenant compte de votre profil, de vos besoins et de votre budget.
Vous vous demandez peut-être comment une personne peut être refusée pour une assurance vie sans examen médical, alors qu’aucun dossier médical ne semble requis. En réalité, « sans examen médical » ne signifie pas que l’assureur ne posera aucune question. Chaque compagnie applique ses propres critères de sélection et peut filtrer les candidats jugés à risque en se basant sur un questionnaire de santé.
Par exemple, chez Desjardins, l’assurance 50+ inclut une série de questions pour évaluer si le profil du demandeur représente un trop grand risque. Voici ce qu’ils cherchent à savoir :
Avez-vous déjà été, ou êtes-vous actuellement :
Refusé par une compagnie d’assurance vie ou accepté avec une surprime ?
Confiné à un lit ou à un fauteuil roulant ?
Hébergé dans un établissement de soins prolongés ou de convalescence ?
Incapable de vous alimenter ou de subvenir à vos besoins personnels ?
Diagnostiqué ou traité pour une crise cardiaque, un AVC, un coma diabétique, une angine de poitrine, un cancer, ou un AIT (accident ischémique transitoire) ?
En attente de résultats ou de traitements pour l’une des conditions mentionnées ci-dessus ?
Suivi pour un cancer traité il y a moins de 5 ans ?
Atteint de la maladie d’Alzheimer ?
Diagnostiqué avec un emphysème, le VIH (SIDA), une insuffisance rénale ou une cirrhose du foie ?
Si vous répondez « oui » à l’une de ces questions, votre demande pourrait être refusée.
Chaque compagnie évalue les risques différemment. Ce qui est perçu comme trop risqué par un assureur peut être jugé acceptable par un autre. Ainsi, un refus aujourd’hui ne signifie pas que vous serez toujours inassurable. Les critères changent chaque année, et une compagnie qui vous a refusé cette année pourrait vous accepter l’an prochain.
C’est pourquoi il est essentiel d’explorer toutes les options disponibles. Faites appel à l’un de nos partenaires courtiers : il analysera votre situation en détail et vous guidera vers la meilleure solution. Remplissez simplement le formulaire sur cette page pour recevoir gratuitement votre proposition personnalisée.
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L’assurance vie 50+ est-elle identique à l’assurance vie sans examen médical ?
L’assurance vie 50 ans et plus est une appellation utilisée par certaines compagnies d’assurance pour s’adresser spécifiquement aux personnes d’un certain âge. Ce type de produit offre généralement les mêmes avantages et des critères d’admissibilité très similaires à ceux de l’assurance vie sans examen médical. Par exemple, Manuvie propose ce produit sous le nom « Assurance vie – Adhésion garantie », la Banque Nationale le nomme « Assurance vie 50+ », tandis que La Capitale l’appelle « Horizon 50+ ». Voici un aperçu de ces trois offres :
On constate que les offres présentent beaucoup de similitudes. Cependant, de légères variations dans le prix des primes, en fonction de certains critères, peuvent avantager certaines compagnies par rapport à d’autres. Selon votre état de santé, la solution la plus avantageuse sera aussi la plus économique.
Avec une assurance vie sans examen médical, il ne faut pas s’attendre à recevoir la totalité du capital en cas de décès proche. Vous pourriez percevoir seulement la moitié de la couverture si toutes les conditions sont remplies. Certaines compagnies imposent une période d’attente de 24 mois après la signature du contrat avant que la couverture soit pleinement effective. Dans ce cas, la prestation versée ne correspondra qu’aux primes payées durant cette période.
Les assureurs cherchent à se protéger au maximum, car ils ne disposent pas toujours d’informations précises sur la santé de leurs clients. En percevant deux années de primes, ils se ménagent un délai suffisant en cas de diagnostic grave.
Plus coûteuse que d’autres types d’assurance vie, l’assurance vie sans examen médical offre néanmoins une protection en cas de malheur. En optant pour un capital plus élevé, vous pouvez anticiper le remboursement de vos dettes, couvrir vos frais funéraires, et même laisser un héritage à vos proches. Il est important d’étudier attentivement les avantages de cette assurance, qui peut être la seule option pour une personne en santé fragile.
Cependant, si après cette lecture vous hésitez encore, vous pouvez essayer une soumission pour une assurance vie temporaire. Le questionnaire médical y est plus détaillé, mais aucune visite médicale n’est nécessaire. Vous n’avez rien à perdre. Passer un examen médical aujourd’hui est facile, et en cas d’échec, vous pourrez toujours vous orienter vers une assurance vie sans examen médical (adhésion garantie).
Alors, quel est le coût de cette assurance vie sans examen médical ?
Sachez que les tarifs varient grandement selon les compagnies. Nous avons compilé des données provenant de plus de quatre assureurs afin d’obtenir une moyenne indicative, en arrondissant les résultats. Ces tarifs de 2017 évolueront l’année prochaine.
Le tableau ci-dessous vous offre une estimation réaliste des montants de couverture possibles, ainsi que des primes correspondantes, selon votre âge, sexe et statut de fumeur.
Attention ! Consultez ces ajouts importants qui complètent cet article sur l’assurance vie à adhésion garantie.
Mise à jour 2019
Tarif* de l’assurance vie à souscription simplifiée pour les personnes de 25 à 80 ans
En juillet 2018, de nouvelles données vous offrent désormais une meilleure visibilité sur le coût des primes pour ce produit très tendance actuellement.
Le tableau ci-dessous présente ainsi une estimation plus représentative des prix pour une personne âgée de 40 à 75 ans.
Mise à jour 2018
Tarifs de l’assurance vie sans nécessité d’examen médical
La manière la plus efficace pour dénicher l’offre la plus intéressante sur le marché québécois est de faire appel à un expert du secteur.
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